De Hypotheek

Zoals jullie weten hebben we net een huis gekocht. Uiteraard kunnen we dat niet allemaal zelf betalen en hebben we dus een hypotheek nodig. Als je een huis gaat kopen ga je door een aantal stappen heen.

Als je voor een huis gaat kijken zorg je er als eerste voor dat je een ‘pre-approval’ van de bank krijgt. Dit heb je nodig om serieus genomen te worden door de verkopers van een huis. Zonder zo’n pre-approval nemen ze over het algemeen je bod niet serieus en gaan andere kandidaten voor. Aangezien de huizen hier binnen een week worden verkocht is dat dus wel belangrijk.

De bank beoordeeld je kredietwaardigheid en geeft zo’n pre-approval af.

Uiteindelijk hebben we een nieuw huis gekocht in plaats van een bestaand huis. Dat maakte het net weer iets simpeler. Als je gaat zoeken naar een hypotheek kom je erachter dat het systeem hier eigenlijk heel simpel is.

Vrijwel alle hypotheken zijn annuïteiten hypotheken. Je kiest voor een looptijd (15, 20, 25 of 30 jaar) en voor een rentevast periode. Wij hebben gekozen voor een ARM 5/1 hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Dat is een rente van 2.65% voor de eerste 5 jaar, daarna wordt de rente per jaar bepaald. Er is wel een maximum verhoging in die 30 jaar van 5%.

Bij deze vormen van hypotheek betaal je elke maand rente en aflossing. Wat de banken ook graag willen is een ‘down payment’. Over het algemeen is dat zo’n 10 of 20% van het bedrag. Als je 20% betaald hoef je geen extra verzekering af te sluiten. Bij een huis van $600.000 moet je dan dus zelf $120.000 ophoesten. Leg je minder in (bijvoorbeeld $60.000 10%) dan betaal je zo’n $150 – $250 per maand aan extra verzekering.

Als het je lukt om die 20% bij elkaar te krijgen dan heb je voor een huis van $600.000 dus een lening van $480.000 nodig. Dat kost ons in de maand ongeveer $1950. Daarvan is zo’n $1200 rente en de rest is aflossing. Elke maand ga je dus steeds een beetje minder rente betalen en na 30 jaar is het huis volledig afgelost.

Daarnaast betaal je ook onroerendgoed belasting. Dat is ongeveer 1% van de totaalwaarde per jaar. ($6000/12 = $500 per maand). Dit wordt door de bank ook automatisch ingehouden.

Normaal betaal je ook een afsluitprovicie (tussen de 1 en 2%) maar omdat we binnen een jaar nadat ik bij MS ben begonnen hier in de US krijgen we dit als korting van FirstTech, ook gebruiken ze een creditrating van 760+ en kregen we 0.1% korting op de rente. Mooie deal en scheelt een hoop geld.

Nadat je het huis hebt gekocht (onder voorbehoud van financiering) moet je eerst ‘earnest money’ betalen, een soort borg. In ons geval letterlijk een cheque van $17.500 afgeven.

Daarna ga je weer door een aantal stappen. 1 van de belangrijkste is de appraisal. Hiervoor heb je een soort taxatierapport nodig. En de bank neemt contact op met een zogenaamde ‘underwriter’. Dit is de partij die het geld weer aan de bank levert. Je krijgt enorme stapels papier. Je moet veel informatie aanleveren. Onder andere een ‘money trail’ van je down-payment zodat ze kunnen controleren waar het geld vandaan komt (en dat je niet aan het witwassen bent) Uiteraard wordt er gekeken naar je andere schulden (in de US).

Wij hebben ook een inspectie laten uitvoeren en deze punten worden door de bouwen opgepakt. Als je een bestaand huis zou kopen kun je de inspectie nog gebruiken om van de koop af te zien (of korting te bedingen) bij een nieuwbouwhuis kun je de inspectie niet gebruiken om onder de koop uit te komen.

Nu alles rond is moeten we rond de 21e de rest van de down-payment in Escrow geven. Dat kun je in NL vergelijken met geld overmaken naar de Notaris. Er gaat na het tekenen van de papieren een courier naar de county-office om de papieren te laten tekenen en af te geven. Dan hebben de partijen 1 of 2 dagen nodig om te controleren of alles goed is en dan kunnen we als alles klopt de 23e de sleutel afhalen.

Vandaag hebben we de ‘walk-through’ Dat is een soort oplevering, wordt alles uitgelegd over hoe het huis werkt, hoe de garanties op de verschillende apparaten en onderdelen (zoals dakbedekking) etc werkt. Dit is vaak een vereiste van de fabrikanten voordat de garantie in werking treed.

Huizen worden hier heel compleet opgeleverd. Er ligt een vloer, lampen hangen in het huis, complete badkamer en keuken. Muren zijn geschilderd etc. Dat is tijdens de inspectie al gecontroleerd en wij kunnen nu controleren wat er al is gefixed en wat er nog moet gebeuren.

Voor de liefhebbers heb ik de appraisal en het inspectie rapport op mijn OneDrive gezet:

Appraisal
Inspection report